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答案 1：
>保险并不是对赌，如果你要学习保险课程的话，那么你上的第一堂课就是“保险与赌博一样吗？”。
你提到保险的行业本质，请问在你看来什么是保险的行业本质？我们先说说保险的本质，保险公司卖的就是承诺，做的是买卖风险的生意。或者更准确的说，保险人测算某一事故的发生概率和基数人群所需的赔款，这些赔款加上一定比例的营运费用再除以基数人群就是保费，本身就是集合风险提供保障的方式。对于你的拆东墙补西墙实在觉得非常可笑，这简直是侮辱了保险人，这就像用一项专用资金做一个项目一样，你要买设备，你要雇人，你要生产，这些都要花钱，你能说雇人的钱是从买设备的钱里东拼西凑的吗？所有买了保险的人等于入伙，所有标的是一个集合，你能说一个集合里的数这个数是那个东拼西凑的吗？
保险的行业本质就是更精准的测量和更有效的展业，也就是说谁掌握了更有效的数据和更多的客户，谁就能生存。不靠谱是因为你想用只用抵御一样儿风险的钱买抵御十样儿风险的产品，得到的结果不满意当然不靠谱了。保险是经过严格测算的东西，你把车停在自家-和放在加油站外的风险是不一样的，你的保险合同里如果约定了不能在加油站外，那在那里发生事故，即使失窃，也是不同的，就像苹果和香蕉，都是水果，但他们是不同的，懂吗？
从你的第一点上来说，用公式验证，是对的。但你要思考什么是风险，你这句话所对应的验证公式所需要满足的前提假设就包含我上面提到的“集合”，也就是所有保单持有者，这本身就很好理解，保费本身就是赔款+费用嘛，多了费用这一项，集体当然有损失。但注意，对个体来说，张三的房子烧了对毫无关系的李四来说有什么关系呢？黑天鹅不常出现，一出现就是很糟糕的事情。以小概率事件区域外的概率分布使房子被烧损失巨大和花很少钱从而保证不受损失，你认为哪一种更合算呢？
所谓的阴谋主义思想？开什么玩笑？即使假设你没有任何基本的金融素养，你这句话也说得非常-。金融业的基本机构种类有银行、保险、证券，就这三大类，其他都是在此基础上的衍生和延伸。说到这里又不得不提你的第三点因素，在人民中不过这几年普及？那也可以说中国只有60年的历史嘛，之前的N千年是不是只因为你不知道就不算哪？保险的思想在公元2000多年前就有了，保险最早是起源于海上保险，1347年就有第一张海险保单了，这意味保险从那时候就开始标准化。即使是“人民生活普及”也不是这几年的事情。只不过这几年你长大了，赚钱了，需要考虑资产配置了你才发现，哦，有保险啦！
你所说的通货膨胀和战争问题，和第二条因素一起说。这些都是保险合同约定条款的问题，再次强调，保险卖的就是合同，而上面条款多到想把隔夜饭都吐出来的程度就是为了精确定义事故风险以匹配之前精算得出的准确费率。而加不加通胀条款、战争条款、巨灾条款等都是和费率相关的，比如说你去给你家房子投保，绝对有“战争除外”这一条款，还会有“洪水、地震除外”条款，除非你加了钱，第二条可以去掉哦，但也会有“本协议中所涉及洪水、地震定义以xxoo为准”。又比如说你买人身险，通胀条款会允许你保额与CPI挂钩浮动一定范围，一般是5%~10%，但这也要增加费率，因为你要求更多的保障。而你说的法律问题，通常不是因为保险公司不规定，而是规定太多了使用户迷惑，法律会在这方面限制，比如告知义务（确保投保人明白所有条款含义），而保障赔付这方面法律的规定是和银行保障取款一样的，限定准备金率。
上面说了这么多明白了吗？一分钱一分货，你花多少钱就得多少保障。而我们“人民”为什么对保险这么迷茫呢，是因为我们的教育太失败了，没有任何基础经济课程，对银行的认识就是存钱和贷款，对证券的认识就是炒股，甚至没人教什么是股票。对保险的抱怨可以打这么一个比方：一个人花了-的钱却抱怨“为什么我的手机这么难看，对面的那个拿的那什么-HONE也是手机呢，我可是花了钱的！卖手机骗人，我再也不相信卖手机了“╮(╯_╰)╭
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